Een lening aanvragen doe je vaak alleen, maar steeds meer stellen kiezen ervoor om samen een lening af te sluiten. Door inkomens te combineren kun je vaak een hoger bedrag lenen en soms profiteren van gunstigere voorwaarden. Daar staat tegenover dat jullie beiden verantwoordelijk voor de lening zijn. In dit artikel bespreken we de voor en nadelen, hoe een gezamenlijke lening werkt en waar je op moet letten bij afspraken over looptijd, rente en risico’s.
Wat betekent samen een lening afsluiten?
Wanneer jullie samen een lening aanvragen, staan beide namen op het contract. Jullie zijn daarmee beiden hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat de kredietverstrekker ieder van jullie mag aanspreken voor de gehele lening. Als één van de partners stopt met betalen, moet de ander de volledige maandlast dragen. Deze registratie wordt vastgelegd bij het BKR en telt mee in de persoonlijke situatie van jullie beiden.
Relatievorm en juridische afspraken
Hoe een gezamenlijke lening wordt behandeld, hangt af van jullie relatievorm:
Bij een huwelijk in gemeenschap van goederen vallen alle bezittingen en schulden automatisch in de gezamenlijke boedel.
Met huwelijkse voorwaarden kun je afspreken welke bezittingen en schulden persoonlijk blijven.
Voor een samenwonend stel is een samenlevingscontract verstandig, zodat duidelijk is wie verantwoordelijk is voor de lening en welke afspraken gelden bij een bestaande lening of oude lening.
Door afspraken te maken en deze schriftelijk vast te leggen, voorkom je discussies in de toekomst.
Voor en nadelen van samen geld lenen
Voordelen
Twee inkomens zorgen voor meer leencapaciteit, waardoor jullie een hoger bedrag lenen kunnen.
Samen geld lenen kan leiden tot een lagere rente, omdat de kredietverstrekker meer zekerheid ziet.
Een gezamenlijke lening sluit goed aan bij gezamenlijke doelen, zoals een auto of verbouwing.
Nadelen
Jullie beiden zijn volledig verantwoordelijk voor de lening.
Bij een scheiding of relatiebreuk blijft de schuld bestaan totdat de lening is afgelost.
De BKR-registratie telt mee bij toekomstige aanvragen, ook als één van jullie niet opnieuw wil lenen.
Hoeveel kun je samen lenen?
Hoeveel je precies kunt lenen is afhankelijk van je persoonlijke situatie. De kredietverstrekker beoordeelt jullie gezamenlijke inkomen, vaste lasten en eventuele bestaande leningen. Ook een oude lening of een doorlopend krediet telt mee.
De exacte rente hangt af van het leenbedrag, de looptijd en het risicoprofiel. Een korte looptijd betekent sneller aflossen van de lening en lagere totale kosten, maar ook hogere maandlasten. Een maximale looptijd geeft juist meer ruimte in het maandbudget, maar maakt de lening duurder.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet
De meeste koppels kiezen voor een persoonlijke lening. Daarmee weet je vooraf de looptijd, het bedrag en de vaste rente. Je lost maandelijks af tot de lening volledig is ingelost.
Een doorlopend krediet bestaat nog steeds, maar komt minder vaak voor. Je kunt opnieuw geld opnemen binnen de afgesproken limiet, maar de minimale rente en looptijd zijn minder voorspelbaar. Kies voor een persoonlijke lening als je zekerheid wilt, of een doorlopend krediet als flexibiliteit belangrijk is.
De lening aanvragen: welke documenten zijn nodig?
Een gezamenlijke lening aanvragen vraagt om documenten van beide partners. Denk aan:
Geldig identiteitsbewijs
Recente loonstroken of jaarcijfers bij ondernemerschap
Bankafschriften met inkomsten en lasten
Overzicht van bezittingen en schulden, inclusief een oude lening
Offerte of koopovereenkomst van de besteding
Hoe vollediger de aanvraag, hoe sneller de kredietverstrekker een beslissing kan nemen. Het is ook mogelijk om de lening op één naam te zetten, bijvoorbeeld als dat beter aansluit bij toekomstige plannen.
Kosten, rente en looptijd
De kosten van de lening bestaan uit rente en aflossing. De exacte rente hangt af van jullie gezamenlijke profiel en het gekozen leenbedrag. Het is verstandig meerdere aanbieders te vergelijken. Kijk daarbij niet alleen naar de rente, maar ook naar de voorwaarden, zoals de mogelijkheid tot extra geld aflossen zonder boete.
Stem de looptijd af op de levensduur van de aankoop. Een verbouwing kun je langer financieren dan een auto. Zo voorkom je dat de lening nog loopt terwijl de aanschaf al is afgeschreven.
Samen een huishouden en afspraken maken
Omdat jullie samen een huishouden voeren, is het belangrijk vooraf afspraken te maken. Spreek af wie welk deel van de maandlast betaalt en wat er gebeurt als één van de partners tijdelijk minder inkomen heeft. Leg dit vast in huwelijkse voorwaarden of een samenlevingscontract. Zo zijn afspraken duidelijk en voorkom je problemen bij veranderingen in de toekomst.
Wat als jullie situatie verandert?
Bij een relatiebreuk blijft de gezamenlijke lening bestaan. Jullie beiden blijven verantwoordelijk totdat de lening volledig is afgelost of kan worden overgezet op één naam. Dat laatste is alleen mogelijk als de kredietverstrekker akkoord gaat en die partner zelfstandig voldoende inkomen heeft.
Soms kan het voordelig zijn om een bestaande lening samen te voegen met een nieuwe lening. Daarmee los je een oude lening in en krijg je overzicht, maar let altijd goed op de looptijd en de totale kosten.
Tips om problemen te voorkomen
Maak duidelijke afspraken over de verdeling van de maandlast.
Houd een buffer achter de hand voor onverwachte uitgaven.
Vergelijk aanbieders en kies voor een lage rente met goede voorwaarden.
Kies een looptijd die past bij de levensduur van de aankoop.
Los een oude lening alleen af met een nieuwe als dit financieel echt voordelig is.
FAQ over samen lenen
Kunnen we samen meer lenen dan alleen?
Ja, doordat beide inkomens meetellen is een hoger bedrag lenen vaak mogelijk.
Worden we allebei BKR-geregistreerd?
Ja, een gezamenlijke lening wordt bij jullie beiden geregistreerd.
Kunnen we de lening later op één naam te zetten?
Dat kan alleen als de kredietverstrekker akkoord gaat en die partner zelfstandig voldoende draagkracht heeft.
Wat gebeurt er als één van de partners stopt met betalen?
De ander blijft volledig verantwoordelijk voor de gehele lening.
Wat is beter: een persoonlijke lening of een doorlopend krediet?
Een persoonlijke lening biedt duidelijkheid over kosten en looptijd, terwijl een doorlopend krediet meer flexibiliteit geeft.
Slim afsluiten
Samen een lening afsluiten kan voordelig zijn, maar vraagt om duidelijke afspraken en een realistische blik op jullie persoonlijke situatie. Bespreek vooraf de verdeling van lasten, kies een passende looptijd en vergelijk meerdere aanbieders. Wil je direct zien wat je kunt lenen en wat de maandlast wordt? Gebruik dan onze rekentool op [Maandlasten berekenen] of lees meer op Persoonlijke lening.
