De Nederlandse arbeidsmarkt ziet er tegenwoordig heel anders uit dan twintig jaar geleden. Een vaste baan is voor veel mensen niet meer vanzelfsprekend. Misschien herken je het zelf: je werkt als zelfstandige, hebt een tijdelijk contract of verdient je inkomen via verschillende bronnen. Die keuzevrijheid brengt veel voordelen met zich mee. Maar wat gebeurt er als je geld wilt lenen?
Je vraagt je waarschijnlijk af hoe kredietverstrekkers kijken naar mensen zonder vast contract. Is een lening überhaupt wel haalbaar? Het antwoord is ja. Alleen verloopt de beoordeling net even anders. Laten we samen door de praktische kant van dit vraagstuk heen lopen.
Wat betekent flexibel inkomen eigenlijk?
Wanneer je geen vast maandsalaris ontvangt dat gegarandeerd op je rekening staat, spreken we van een flexibel inkomen. Je verdiensten kunnen variëren. De ene maand krijg je meer binnen dan de andere, afhankelijk van opdrachten, gewerkte uren of de aard van je werk. Op de pagina over lening aanvragen lees je hoe InnoFin hier in de basis naar kijkt.
Dit zijn veel voorkomende situaties:
Een contract voor bepaalde tijd
Werken via een uitzendbureau
Freelancen of ondernemen als zzp'er
Verschillende parttime banen combineren
Inkomsten die afhangen van bonussen of commissies
Kredietverstrekkers zien dit soort inkomenspatronen tegenwoordig regelmatig voorbijkomen. Het vraagt gewoon om een andere manier van beoordelen dan bij iemand met een vast dienstverband.
Is een lening haalbaar zonder vast contract?
In de praktijk blijkt het zeker mogelijk om te lenen met een flexibel inkomen. De belangrijkste voorwaarde? Er moet voldoende inzicht zijn in hoe jouw financiële situatie eruitziet. Waar normaal gesproken vooral naar je brutosalaris wordt gekeken, gaat het bij flexibel werk vooral om stabiliteit.
Er wordt gekeken naar verschillende factoren:
Je gemiddelde inkomen over een langere periode
Of er een redelijke verwachting is dat je inkomen blijft doorlopen
Welke vaste lasten je hebt
Of er bestaande BKR-registraties zijn
De hoogte van het bedrag dat je wilt lenen en hoelang je erover wilt doen
Het draait dus minder om de vraag hoe je je geld verdient. Belangrijker is of je maand na maand de lasten kunt dragen. Meer hierover lees je op de pagina hoe werkt het?
Welke inkomensvormen worden meestal geaccepteerd?
Niet elk soort flexibel inkomen wordt op precies dezelfde manier beoordeeld. Uit ervaring blijkt dat bepaalde vormen vaker worden geaccepteerd.
Tijdelijk dienstverband of uitzendwerk
Werk je via een tijdelijk contract of uitzendbureau? Dan wordt vaak gekeken naar hoe lang je al aan het werk bent en hoe je inkomsten zich hebben ontwikkeld. Als je bijvoorbeeld al een paar jaar bij dezelfde opdrachtgever werkt of binnen dezelfde sector actief bent, werkt dat in je voordeel.
Zelfstandig ondernemerschap
Ook als je voor jezelf werkt, zijn er mogelijkheden. Je moet dan wel kunnen aantonen dat je inkomsten redelijk stabiel zijn. Vaak wordt er gekeken naar het gemiddelde over bijvoorbeeld de afgelopen twee jaar en naar de vooruitzichten voor de komende periode.
Oproepkracht met wisselende uren
Bij oproepwerk wordt er naar het patroon van je inkomsten gekeken. Hoeveel uur werk je gemiddeld per maand? Hoe consistent is dit over meerdere maanden? Hoe duidelijker dat beeld, hoe beter.
Welke documenten moet je aanleveren?
Documentatie is bij een flexibel inkomen extra belangrijk. Het helpt om een volledig beeld te krijgen van je situatie.
Dit zijn documenten die meestal nodig zijn:
Actuele loonstroken of uitkeringsspecificaties
Jaaropgaven die inkomsten over het hele jaar laten zien
Bankafschriften waarop je inkomsten duidelijk zichtbaar zijn
Als ondernemer: een overzicht van je inkomsten en lopende opdrachten
Door deze documenten aan te leveren, maak je het mogelijk om een zorgvuldige inschatting te maken van wat verantwoord is. In de blog: welke documenten heb je nodig voor een leningaanvraag? zie je precies welke gegevens nodig zijn.
Waar wordt extra op gelet bij de beoordeling?
Omdat flexibele inkomsten nu eenmaal minder voorspelbaar zijn, zijn er een aantal punten die extra aandacht krijgen.
Stabiliteit is belangrijker dan pieken
Eén goede maand maakt niet zoveel indruk. Wat wél telt, is een gemiddelde dat stabiel blijft over meerdere maanden. Een consistent patroon weegt zwaarder dan grote schommelingen.
Je vaste lasten spelen een grote rol
Huur of hypotheek, andere leningen, verzekeringen, abonnementen: alles wordt meegenomen. Hoe lager je vaste lasten ten opzichte van je inkomen, hoe meer ruimte er is om verantwoord te lenen.
Een schone BKR-registratie helpt
Een positieve of neutrale registratie bij het BKR werkt in je voordeel. Heb je in het verleden betalingsproblemen gehad? Dat hoeft niet per se een knelpunt te zijn, maar het kan wel de mogelijkheden beïnvloeden. Wil je meer weten over hoe een BKR-registratie werkt? In de blog BKR-registratie uitgelegd lees je precies wat dit voor jou betekent.
Hoe vergroot je je kansen?
Er zijn een aantal dingen die je zelf kunt doen om je positie te versterken.
Zorg allereerst voor overzicht. Laat zien dat je grip hebt op je financiën en dat je weet wat er binnenkomt en uitgaat. Lever volledige en actuele documenten aan. Transparantie voorkomt vertraging en helpt om sneller tot een passende oplossing te komen.
Daarnaast loont het om realistisch te zijn over het bedrag en de looptijd. Een lagere maandlast maakt het gemakkelijker om de lening goed te keuren. En je houdt meer financiële ademruimte, ook in mindere maanden.
Welke vorm van lening past het beste?
Bij InnoFin gaat het uitsluitend om consumptief krediet via een persoonlijke lening. De hoogte en looptijd worden afgestemd op je inkomen, vaste lasten en je financiële geschiedenis, zodat de maandlasten verantwoord blijven.
Het belangrijkste is dat het krediet aansluit bij wat je echt kunt dragen, ook wanneer je inkomen tijdelijk wat lager uitvalt.
Geld lenen met een flexibel inkomen: InnoFin kijkt verder
Bij InnoFin kijken we niet alleen naar je contractvorm. We bekijken je complete financiële plaatje. Elke aanvraag wordt zorgvuldig en transparant beoordeeld, met begrip voor de realiteit van flexibel werken.
Of je nu tijdelijk in dienst bent, als ondernemer werkt of wisselende inkomsten hebt: er is vaak meer mogelijk dan je in eerste instantie denkt. Door goed naar je gemiddelde inkomen en financiële stabiliteit te kijken, kunnen we samen bepalen wat verantwoord is.
Ben je benieuwd wat er in jouw situatie haalbaar is? Je kunt eenvoudig een aanvraag indienen, of persoonlijk contact opnemen met een van onze adviseurs via de contactpagina. Zo krijg je snel en duidelijk inzicht in je mogelijkheden.
